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　　馬文博?中國(guó)商報(bào)

　　今年以來，銀行消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”輪番打響，貸款利率一降再降。

　　近日，多家銀行又推出新一輪優(yōu)惠活動(dòng)，部分產(chǎn)品貸款利率降至“2字頭”，甚至有產(chǎn)品貸款利率不到2%。中關(guān)村物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟副秘書長(zhǎng)袁帥認(rèn)為，這一現(xiàn)象反映了銀行業(yè)在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的多重策略調(diào)整和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

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　　利率降至“1字頭”

　　去年以來，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)乏力。在這種情況下，個(gè)人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)成為銀行零售信貸的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。自今年9月開始，多家銀行再推新一輪消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)。

　　近日，江蘇銀行蘇州分行微信公眾號(hào)發(fā)文稱，“江蘇銀行消費(fèi)貸利率大放價(jià)”，8月29日至9月30日支用江蘇銀行消費(fèi)貸即有機(jī)會(huì)享受最長(zhǎng)30天、按年化利率1.88%計(jì)息的優(yōu)惠。據(jù)介紹，8月29日至9月30日期間支用該消費(fèi)貸產(chǎn)品，在享受2.98%利率的基礎(chǔ)上，如支用期限達(dá)6個(gè)月即可獲得一張免息券，需本人登錄手機(jī)銀行操作自主還款時(shí)方可用券。根據(jù)還款計(jì)劃的最后一期計(jì)息天數(shù)計(jì)算，最長(zhǎng)30天按1.88%利率計(jì)息。

　　招商銀行杭州分行推出“閃電貸”利率優(yōu)惠活動(dòng)，根據(jù)招貸分的分值不同，借款人可以享受不同的利率優(yōu)惠，招貸分越高利率越低，當(dāng)招貸分≥16000時(shí)，利率為2.88%。

　　浦發(fā)銀行推出的“浦閃貸”最高額度為50萬元，1年期利率為2.95%。

　　寧波銀行“寧來花”微信公眾號(hào)9月11日發(fā)布的利率優(yōu)惠活動(dòng)通知稱，當(dāng)日起至9月17日，新客在優(yōu)惠券有效期內(nèi)發(fā)起借款年化利率最低可達(dá)2.88%，借款6期內(nèi)可用，非首借年化利率最低為3.98%。

　　不過，上述消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)均有相關(guān)條件限制，招商銀行杭州分行、寧波銀行的活動(dòng)對(duì)象均為首次借款的新客戶，江蘇銀行蘇州分行則對(duì)職業(yè)、優(yōu)惠范圍進(jìn)行了限制。

　　“盡管貸款利率下降，但是銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的重視程度依然很高?！必?cái)經(jīng)評(píng)論員張雪（金麒麟分析師）峰對(duì)中國(guó)商報(bào)記者表示，較低的利率往往針對(duì)資質(zhì)良好的借款人，對(duì)于信用記錄良好且收入穩(wěn)定的個(gè)人，銀行可能愿意提供更具競(jìng)爭(zhēng)力的利率，以確保其貸款資金的安全性和回款率。

　　袁帥對(duì)記者表示，降低消費(fèi)貸利率有助于降低居民的信貸成本，從而刺激消費(fèi)需求增長(zhǎng)，低利率環(huán)境或促使更多居民考慮使用消費(fèi)貸來滿足購車、裝修、旅游等大額消費(fèi)需求。

　　張雪峰認(rèn)為，降低消費(fèi)貸利率符合當(dāng)前國(guó)家促進(jìn)內(nèi)需和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的政策方向。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，消費(fèi)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的重要?jiǎng)恿?，銀行通過降低貸款利率來刺激個(gè)人消費(fèi)，進(jìn)而帶動(dòng)各個(gè)行業(yè)的復(fù)蘇與發(fā)展，這也與中央層面多次提到的要“發(fā)揮消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)性作用”的政策一致。

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　　效果有待觀察

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)加劇是此次消費(fèi)貸利率下降的主要原因之一。

　　張雪峰認(rèn)為，近年來，金融市場(chǎng)流動(dòng)性較為充裕，銀行需要通過降低利率來吸引更多客戶。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和消費(fèi)金融公司的崛起，傳統(tǒng)銀行在零售貸款領(lǐng)域面臨較大壓力，需要通過更優(yōu)惠的利率和服務(wù)來搶占市場(chǎng)份額。

　　“這些優(yōu)惠活動(dòng)的推出，反映了銀行在凈息差持續(xù)收窄和個(gè)人按揭貸款增長(zhǎng)放緩的背景下，正著力拓展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院特聘導(dǎo)師柏文喜對(duì)中國(guó)商報(bào)記者表示，通過降低利率，銀行旨在吸引客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，同時(shí)也有助于降低金融消費(fèi)者的利息支出，提高消費(fèi)者申請(qǐng)貸款的意愿，從而促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。

　　不過，柏文喜同樣認(rèn)為，這種低利率的消費(fèi)貸產(chǎn)品能起到多大的市場(chǎng)刺激作用還有待觀察。“要刺激消費(fèi)，提升信心和扭轉(zhuǎn)預(yù)期是最重要的，國(guó)家需出臺(tái)更多刺激政策，如發(fā)放消費(fèi)券或完善社保制度等。同時(shí)，銀行在降低利率的同時(shí)，也需要更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理，避免不良貸款率的上升。”柏文喜表示。

　　“隨著消費(fèi)貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，市場(chǎng)將逐漸出現(xiàn)分化?！痹瑤洷硎荆糠帚y行將更加注重優(yōu)質(zhì)客戶的挖掘和服務(wù)，通過提供個(gè)性化、定制化的消費(fèi)貸產(chǎn)品來滿足高端客戶的需求。同時(shí)，銀行也將通過提升服務(wù)質(zhì)量、優(yōu)化貸款流程等方式增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度。

　　對(duì)于消費(fèi)者而言，柏文喜提醒，低利率環(huán)境可能會(huì)鼓勵(lì)借貸消費(fèi)，但消費(fèi)者應(yīng)注意合理評(píng)估自身的財(cái)務(wù)狀況和還款能力，避免出現(xiàn)超出負(fù)擔(dān)的借貸。同時(shí)，應(yīng)確保貸款資金按照合同約定的用途使用，避免違規(guī)操作。此外，銀行也在加強(qiáng)對(duì)信貸資金用途和流向的管理，以防止資金被挪用至其他用途。

　　作者丨記者?馬文博