本報記者?蘇向杲

　　見習記者?楊笑寒

　　近期，多地披露了巨災保險的賠付情況。

　　10月24日，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局（以下簡稱“上海金融監(jiān)管局”）披露的信息顯示，截至2024年10月18日，受“雙臺風”（臺風“貝碧嘉”“普拉?！保┯绊?，轄區(qū)內(nèi)保險公司完成賠付件數(shù)比例已達到82%。同日，國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局（以下簡稱“廣東金融監(jiān)管局”）發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，前三季度，轄區(qū)內(nèi)財產(chǎn)保險機構(gòu)巨災保險賠款超8000萬元。此前，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局也披露了巨災保險的賠付情況。

　　多位受訪專家表示，隨著我國巨災保險保障體系的初步確立，多地巨災保險在自然災害來襲時發(fā)揮了有效風險分散、經(jīng)濟減損的作用。近年來，我國巨災保險快速發(fā)展，不過，和現(xiàn)實需求相比，巨災保險的保障范圍、賠付比例等還有提升空間，仍需要加強頂層設計和政策推動力度，并強化技術(shù)革新。

　　前8個月提供9萬億元保障

　　巨災保險是指對因發(fā)生地震、颶風、海嘯、洪水等自然災害，可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風險，通過保險形式進行風險分散的一種保險。

　　近期，多地監(jiān)管部門披露的巨災保險賠付情況引發(fā)社會廣泛關(guān)注。10月24日，上海金融監(jiān)管局披露，前期，“雙臺風”接連登陸上海，眾多企業(yè)和家庭遭受財產(chǎn)損失。據(jù)統(tǒng)計，截至2024年10月18日，受“雙臺風”影響，轄區(qū)內(nèi)保險公司共收到報案60298件，預估賠款13.76億元，目前完成賠付件數(shù)比例已達到82%，車險賠付件數(shù)比例超過90%。其中，賠付金額最大的一起財產(chǎn)險報案為我國首款熱帶氣旋巨災指數(shù)保險（巨災保險的一種）——瑞再企商保險有限公司熱帶氣旋指數(shù)保險產(chǎn)品（巨災保險的一種），賠付金額達3217.5萬元。

　　另外，據(jù)廣東金融監(jiān)管局披露，截至9月末，轄區(qū)內(nèi)財產(chǎn)保險機構(gòu)累計接到強降雨、臺風相關(guān)報案9.84萬件，報損金額超29億元，已賠付9.27萬件，已支付賠款超22億元。其中，巨災保險賠款超8000萬元。

　　從全國層面來看，今年以來，巨災保險的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器作用進一步凸顯。據(jù)統(tǒng)計，今年1月份至8月份，巨災保險共保體為全國4283萬戶次居民提供了將近9萬億元的巨災風險保障。

　　保障面還有待提升

　　盡管巨災保險的保障面持續(xù)擴大，但和自然災害導致的經(jīng)濟損失相比，巨災保險的保障面還有待提升。

　　國家金融監(jiān)督管理總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司司長尹江鰲近期表示，今年上半年，全球自然災害經(jīng)濟損失大概是1200億美元。其中，保險的賠付大概是600億美元，占比大概是50%，我們國家保險賠付占災害經(jīng)濟損失大概10%，還有較大提升空間。

　　除保障缺口較大外，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授王國軍對《證券日報》記者表示，我國巨災保險目前還存在商業(yè)保險產(chǎn)品供給不足、產(chǎn)品種類較少、產(chǎn)品保障范圍與額度較小、險企承保能力不足、風險評估數(shù)據(jù)不足、定價困難等問題。

　　星圖金融研究院研究員黃大智對《證券日報》記者表示，目前，我國巨災保險保障存在缺口的主要原因有以下幾點：第一，我國巨災和極端天氣種類繁多，出臺的巨災保險產(chǎn)品需要對不同類型的巨災進行設計，相對來說難度較大；第二，巨災保險本身保障的是極低概率事件，個人的投保意愿很低，也導致覆蓋度相對較低；第三，保險產(chǎn)品需要精算數(shù)據(jù)，而巨災保險盡管有精算模型，但本身需要氣象、人口、地質(zhì)、工業(yè)等各方面綜合數(shù)據(jù)，對于險企而言，構(gòu)建精算模型難度較大。在實時數(shù)據(jù)搜集難度高、精算模型難以構(gòu)建的情況下，險企難以預測風險，承保意愿也就相對較低。

　　面對上述難題，我國加快推進并完善巨災保險制度建設，并指導保險業(yè)主動作為，積極發(fā)展巨災保險。今年以來，河北、湖北在全省落地了全災種廣覆蓋長周期的綜合性巨災保險試點，廣東則探索開展了指數(shù)型的巨災保險試點。

　　同時，巨災保險制度建設持續(xù)完善。6月份，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在2024陸家嘴論壇上表示，將推動健全多方參與的巨災保險保障體系。在9月份發(fā)布的《關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》中，提到了“豐富巨災保險保障形式”。

　　展望未來，王國軍表示，中國地大物博，風險單位眾多，發(fā)展巨災保險具有得天獨厚的優(yōu)勢。未來，巨災保險的發(fā)展需要頂層設計、政策推動和技術(shù)革新，其中關(guān)鍵在于政策推動。